Як планувати особистий і сімейний бюджети під час війни? Чи потрібно щось змінювати у звичному плануванні? Експерт Громадського Партнерства "За прозорі місцеві бюджети!" Микола Орлов дає поради, як правильно оперувати особистими коштами у нинішніх реаліях.
За останні три роки індекс фінансової грамотності українців зріс до 12,3 балів порівняно з 11,6 балів у 2018 році. Такі результати презентовані Проєктом USAID "Трансформація фінансового сектору" у співпраці з Національним банком України під час дослідження "Фінансова грамотність, фінансова інклюзія та фінансовий добробут в Україні у 2021 році". Це вже друге дослідження рівня фінансової обізнаності українців, проведеного за методологією Міжнародної мережі фінансової освіти Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР).
Порівняно з іншими країнами за показником індексу фінансової грамотності Україна перебуває на одному рівні з Болгарією та Хорватією, залишивши позаду Грузію (12,1 бала), Румунію (11,2 бала) та навіть Італію (11,1 бала).
Найвищий рівень фінансової грамотності зафіксовано в українців віком 25–34 роки (12,7 бала) та 30–59 років (12,6 бала). Найменш фінансово обізнаною є молодь віком 18–19 років (10,1 бала) та люди, старші 60 років (11,6 бала).
Дослідження показало, що українці більше зосереджені на короткострокових планах і витрачанні, а не на заощадженні коштів.
"Тому ми можемо говорити про те, що фінансову грамотність навіть можна виміряти, і вона важлива в будь-який час, а особливо в кризовий. Фінансова довіра українців розбита в часи зниклих заощаджень, девальвації, зміни валюти, курсу валюти. Не набули масовості лайфові довгострокові продукти, не реформовано пенсійну систему накопичень. Тому досі, і це підтверджують результати дослідження, частина українців обирає короткострокові продукти, серед накопичень - звичні, хоч і здешевілі депозити, а з банківських продуктів - картки", - зауважує експерт.
Персональна та сімейна фінансова грамотність включають:
- Мотивацію до підвищення фінансової грамотності
- Облік доходів та витрат
- Фінансовий захист
- Накопичення та інвестування
- Володіння (знайомство) новими інструментами фінансових установ
- Розуміння кошторису громади
"Це суб'єктивна думка, яка, наприклад, включає і розуміння бюджету громади, оскільки я вважаю, що знаючи цю систему, можна зокрема впливати і на особисті та сімейні фінанси. Наприклад, якщо адвокатувати ремонт покриття біля будинку чи тротуару, то можна зекономити на засобах захисту будинку від води, довше носити взуття чи мати цілішими колеса авто", - наводить приклади Микола Орлов.
Як планувати свій бюджет та вести фінансовий звіт?
Планувати свій бюджет можна двома традиційними шляхами: перший - облікувати доходи і на них планувати витрати або з'ясувати потреби і під них шукати джерела доходів. Звісно, другий шлях більше мотивуючий і перспективний. Обліковувати можна як у зошиті чи великій амбарній книзі довгими сімейними вечорами чи, як мінімум, електронній таблиці. Також для цього є заготовки в мережі інтернет. Ну а найбільш просунуті користуються програмами, додатками, які можна встановити на гаджет, тощо. Від простих програм, де щодня записується вручну сума і категорія витрат, до напів автоматичних, коли чек з магазину, оплачений карткою, у більшості випадків розпізнається і додається до відповідної категорії витрат.
"Підсумок за місяць, за квартал може сказати багато що про бюджет, але щонайменше три речі тут найважливіші: структура витрат, джерела доходів та наявність спонтанних купівель, які можна оптимізувати для економії ресурсів в майбутньому", - радить експерт.
Чи треба в умовах війни змінювати звичний розподіл фінансів? Можливо, більше заощаджувати?
Все залежить від ситуації в тому місці, де ви проживаете, від планів на день завтрашній. Але зміни будуть, вони певною мірою продиктовані об'єктивною ситуацією.
"Якщо ви не будете нав'язливо шукати розваг, то вони і так зменшаться, а витрати на продукти харчування і на ліки, вітаміни можуть збільшитися. Заощаджувати більше – це добре, заощаджувати взагалі завжди треба, і заощадження, на відміну від розповсюдженої думки, це не залишок від невикористаного доходу, а завчасно відкладений відсоток в день отримання доходу", - пояснює Микола Орлов.
Що робити з наявними заощадженнями? Чи є витрати, від яких під час воєнного стану краще утриматися? Якщо так, то чому?
Заощадження мають працювати. Значить, є сенс інвестувати. Короткострокові депозити з метою часткового уникнення втрат від інфляції підходять для "консерваторів". Також можна купувати облігації внутрішньої державної позики чи військові облігації під 10-12% річних. Найсміливіші можуть виходити на світові фінансові ринки через посередників-брокерів і торгувати. Хоча найбільш розважливий варіант - все це міксувати. А якщо є «зайві» кошти, то валюта, дорогоцінні метали і ринок нерухомості в довгій перспективі можуть дати й прибутки.
Утриматися варто від того, без чого зараз можна обійтися: без зайвої обновки одягу, замінити смачну і гарну їжу на смачну і корисну, нові будівництва, капремонти поставити на паузу, водночас активізувати роботи із заощадження ресурсів у будинку, квартирі, створити умови для якісного дистанційного навчання, роботи тощо, якщо це можливо.
Як підготуватися до ймовірної економічної кризи?
Що менше паніки і споживчого нагнітання, то стійкішими є валюта і ціни. Згадайте хвилі паніки через сіль, йод, заспокійливі ліки, олію, бензин… Навряд чи хтось розраховує на економічний подвиг на своєму робочому місці чи вигідний ризиковий стартап, але лінуватися теж не варто:
"Є кусень городу – реанімуйте його, є вдома забуті пічі – прочистіть їх, можете робити те, що раніше не робили, – робіть і додатково заробляйте гроші. Вчитися краще розуміти і використовувати, адже обліковувати бюджет точно можна у будь-який час. Навіть найсильніші світові кризи починалися і завершувалися, світ - на нашому боці, тому глобальних провалів не чекаємо", - запевняє експерт.